В самом конце 2019 года президент Российской Федерации Владимир Путин подписал важный для заемщиков нормативный акт ФЗ-483 от 27.12.2019г., согласно которому в случае досрочного погашения займа можно будет вернуть часть страховой премии.
Закон о возврате страховки по кредиту в 2021 году активно применяется. Расскажем подробнее, почему документ так выгоден заемщикам и как им воспользоваться.
История законопроекта
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года станет реальностью, закон подписан президентом. Законопроект был рассмотрен в первом чтении еще в 2018 году, а затем его рассмотрение приостановилось практически на целый год. Депутаты решали вопрос распространения правил будущего закона на отношения, возникшие ранее его вступления в силу. В результате было принято решение, что частично возмещена может быть страховка при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2020 года и закон обратной силы иметь не будет.
Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах
Положения закона
Закон ФЗ-483 предусматривает не только возврат части страховки, но и другие важные положения, в том числе, разъясняющие и конкретизирующие это право:
- при досрочном погашении потребительского кредита и отказе от дальнейшего исполнения договора страхования часть уплаченной страховой премии подлежит возврату. Размер безвозвратной части определяется периодом действия договора страхования;
- данное правило применяется только при отсутствии страхового случае и только, если гражданин заявит об отказе от страхования в период до семи календарных дней с момента погашения всей кредитной суммы;
- на кредитора возлагается дополнительная обязанность по информировании клиента о содержании договора страхования, о его праве отказаться от его исполнения в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения), о соотношении страховой премии и размера иных платежей;
- «период охлаждения» теперь закреплен в законе, ранее он содержался только в указаниях ЦБ РФ;
- в случае получения заявления о возврате страховщик обязан вернуть часть премии в срок до семи дней. Этот срок продляется до 10, если заемщик участвовал в договоре по коллективной схеме, где страхователем является банк. В последнем случае гражданину также возвращается частично сумма за подключение к программе страхования;
- банк получает возможность увеличить процент по кредиту в случае отказа от необязательной страховки, но в строго ограниченных пределах.
Обязательное страхование жилья в 2019 году в России – последние новости о законе 320-ФЗ
Проблемы по страхованием
Зачастую сейчас банки отказывают в выдаче кредита при отказе клиента от необязательного по закону страхования. Подобная практика, если верить отзывам клиентов, существует и в ВТБ, и в Сбербанке, хотя официально эти кредитные организации от нее отказываются. У специалистов даже есть планы по реализации страховок в аффинированных страховых организациях, от исполнения которых зависят их премии.
Даже если отказаться от страхования в период охлаждения (14 дней) ставка может быть автоматически увеличена. В этой ситуации можно посоветовать только внимательно читать условия договора, есть ли право на возврат премии при досрочном погашении (чаще всего нет).
Также в настоящее время в Госудму РФ внесен законопроект, который расширяет обязанности банков при заключении договоров страхования. Проект №843962-7 обязывает кредитные организации прописывать все условия страховки в кредитном договоре, сообщать о возможности отказаться от нее и т.д.
Пользователи спрашивают, юристы отвечают
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в 2021 году в Сбербанке, ВТБ и других кредитно-финансовых организациях?
С 1 сентября это можно будет сделать согласно ФЗ-353 от 21.12.2013г. в редакции ФЗ-483 от 27.12.2019г. Для норм ФЗ-483 обратная сила не предусмотрена. То есть, они не распространяются на взаимоотношения, возникшие до момента его вступления в силу. Таким образом, расторгая договор до 1 сентября необходимо руководствоваться только правилами, указанными либо в договоре, либо в Правилах страхования, где они чаще всего размещаются страховщиками.
При этом необходимо иметь в виду, что даже обоснованный отказ страховой, ссылаясь на конкретные нормы договора, можно оспорить в суде. Так, в настоящий момент судебная практика, ориентируясь на Определение ВС РФ от 22.05.2018 г. № 78-КГ18-18, исходит из того, что если договор страхования каким-либо образом «привязан» к условиям кредитного договора, отказ может при определенных обстоятельствах быть признан незаконным. Например, в указанном деле страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и была установлена в размере задолженности. То есть, после выплаты задолженности договор страхования утратил смысл.
Возможно ли с 1 сентября возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?
Да, нормы ФЗ-483 распространяются и на указанные взаимоотношения. Это опосредованно указано в тексте закона, так как он вносит соответствующие изменения и в ст. 9.1 ФЗ об ипотеке. В этой статье говорится в новой редакции, что особенности условий договора страхования, заключаемого при кредитовании определяются нормами ФЗ-353, в которые и внесены соответствующие подробные поправки.
