Оформление страховки при кредитовании часто является обязательным условием со стороны банка, в противном случае следует отказ в займе или повышается его ставка. После досрочного погашения кредита страховка для клиента утрачивает смысл, но возврат части страховой премии всегда вызывал проблемы.
Сейчас эта проблема решена на законодательном уровне. Частичный возврат страховки по кредиту при досрочном погашении с 1 сентября 2020 года стал обязательным для страховщика при исполнении ряда условий.
Новый закон
Закон о возврате страховки по кредиту 2020-2021 годов при досрочном погашении был принят еще в конце 2019 года, однако вступил в силу он только недавно. Это положение прописано в самом федеральном законе ФЗ-483 от 27 декабря 2019 года. Однако порядок применения новых мер имеет специфику.
Закон о возврате страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года вступил в силу, но нормы в актуальной редакции применяются только к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября. То есть, если договор заключен ранее этого срока, требовать возврата части страховки после погашения кредита заемщик не имеет права на законном основании. Фактически это возможно только при наличии соответствующих условий в договоре или при наличии иных обстоятельств, определенных судебной практикой.
ФЗ-483 от 27.12.2019г. вносит изменения в ФЗ «О потребительском кредите» и «Об ипотеке» (изменено только название одной статьи). По закону обязательна страховка только при заключении ипотеки.
Новый закон об ОСАГО 2020 года – когда ждать индивидуальные тарифы?
Поправки о возврате части страховки
Вопрос, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита, юристы слышат постоянно. В сентябре 2020 года на него можно ответить утвердительно. Это правило четко прописано в законе, установлен порядок и сроки возврата.
Условия возврата:
- договор страхования заключен страхователем в добровольном порядке для обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту. На ипотеку новые правила не распространяются;
- заемщиком подано заявление о возврате в письменной форме;
- страховое событие за период действия договора не наступило. Если наступил страховой случай и выплачено возмещение (или рассматривается заявление о выплате) возвращение страховой премии даже частично не производится, договор уже исполнен страховщиком.
Возврату подлежит сумма, пропорциональная периоду, когда страхование уже не действовало. Заемщик ее указывать в заявлении не обязан, расчет производится страховщиком. Обращение рассматривается в течение семи рабочих дней со дня уведомления страховой компании.
Образовательный кредит в Сбербанке в 2020 году – список вузов и условия получения займа
Правила периода охлаждения
Кроме права на возврат части страховой премии, ФЗ-483 устанавливает еще одно правило в интересах заемщика. Фактически он придает статус законодательной нормы двухнедельному «периоду охлаждения». Ранее право отказа страхователя от договора в течение 14 дней было утверждено на уровне указаний Центробанка, являющегося надзорным органом в области страхования. Соответственно, в этом случае гражданину возвращается полная стоимость страховки без каких-либо материальных потерь. Теперь это правило содержится в законе о потребительском кредитовании. На ипотеку «период охлаждения» не распространяется, так как по закону страхование ипотеки является обязательным.
Будет ли кредитная амнистия в 2020 году – последние новости
Правило предоставления информации о страховке
Кредитор, заключающий в качестве страхователя договор страхования, обязан предоставить заемщику следующую информацию:
- о содержании услуги по страховке;
- о порядке формирования размера страховой премии, о соотношении ее с размером кредита и максимально возможном платеже, включающем ее;
- о наличии у страхователя права на отказ от договора в течение двух недель с момента его подписания.
Эта информация предоставляется в форме, принятой в банке, но предоставление информации гражданину и его ознакомление с ней должно быть письменно подтверждено.
А что с договорами, заключенными до 01.09.2020г.
В настоящее время заемщики тоже нередко пытаются через суд получить часть уплаченной страховки, если погашают долг по кредиту перед банком. Обращение к кредитору результатов не приносит.
Суды в некоторых случаях встают на сторону граждан в этих спорах. По общим правилам ст. 958 ГК РФ, на которые ссылаются суды и банки, возврат страховки при отказе от страхования возможен только при наличии условия в договоре. Конечно, возврат страховки по кредиту в Сбербанке, ВТБ, Альфа банке и других крупных банках не предусмотрен.
Но существует способ, как вернуть страховку, если страховая сумма (на которую застрахован гражданин) равна сумме долга по кредиту и уменьшается по мере его возврата банку. В судебной практике уже зафиксировано несколько положительных решений в таких обстоятельствах. Суд исходит из того, что в данном случае страховка прекращается автоматически по ст. 958 ГК РФ. Ведь страховая сумма по условиям становится равна нулю и отпадает обязанность по выплате возмещения. Однако теперь банки стараются такие условия в текст соглашений не включать.
