Люди, которые обращаются в банк за получением кредита, могут столкнуться с незнакомым для них словом — скоринг. Этот термин пришел из английского языка. В переводе score означает «счет». В нашей стране так стали обозначать методику для определения кредитоспособности физического лица.
Большинству рядовых граждан до сих пор не до конца понятен смысл этого термина. Далее в статье расскажем, скоринг — что это такое простыми словами, для чего он нужен, как работает и чем поможет простому человеку.
Что такое скоринг
При поступлении в банк заявки на кредит происходит оценка платежеспособности потенциального заемщика. Если сумма займа небольшая, то часто одобрение приходит очень быстро: многие банки используют скоринг. В случае с крупными суммами кредитов и ипотек чаще всего проводят более тщательную проверку.
Скоринговая система интересна, в первую очередь, самому клиенту банка. Кредитная организация может обойтись и без этой процедуры, но тогда ставка по кредиту будет очень высокой. Необходимо это для того, чтобы покрыть возможные риски. Часть заемщиков, в любом случае, не вернет взятые денежные средства. Поэтому убытки банка придется возмещать ответственным гражданам, которые погашают кредиты вовремя. Поэтому изначально деньги выдают под высокий процент.
Если уже на этапе одобрения заявки применяется скоринг, то процент банка ниже. Дело в том, что данная процедура сразу отметает часть лиц, которые заведомо не смогут выплатить займ. Значит, банк может позволить себе не завышать процентную ставку.
Скоринг можно выполнять как вручную, так и в специальных программах. Первый способ также эффективен, как и второй, только занимает больше времени. На основании данных о клиенте сотрудник банка выставляет ему оценки. За каждый факт (возраст, место работы, семейное положение и т. д.) полагаются определенные баллы, которые суммируются. Конечное решение о выдаче займа принимается исходя из итогового значения суммы баллов.
Решение, дать или не дать кредит, принимает все равно сотрудник банка. Скоринг только помогает ему определиться. Поэтому, если заемщик не прошел скоринг в одном банке, то есть вероятность, что сыграл человеческий фактор. Возможно, работники другой кредитной организации будут более благосклонны.
Перевод денег с карты на карту Сбербанка по смс, через приложение и банкомат
Скоринговый балл
Разные банки используют разные методики скоринга и программы для подсчета баллов. По этой причине могут получаться разные значения при одинаковых исходных данных.
Итоговый скоринговый балл показывает числовое выражение кредитоспособности конкретного человека. На основании сведений о потенциальном заемщике выставляются баллы (определенное количество за каждый факт о нем). Соответственно, чем выше итоговый бал, тем больше вероятность получить кредит под низкий процент.
Если заемщик сомневается в положительном решении банка о выдаче кредита, то можно самостоятельно оценить свои шансы с помощью скоринга. В интернете представлены различные программы, но такие услуги обычно платные.
Узнать свой скоринговый балл бесплатно онлайн можно два раз в год в любом бюро кредитных историй (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Законом даже предусмотрена возможность получить свою кредитную историю в печатном виде (бесплатно она предоставляется один раз в год).
Услуга доступна, например, при обращении в объединенное кредитное бюро (далее — ОКБ) или в НБКИ. Это наиболее крупные бюро в нашей стране, но есть и многие другие. Для получения информации на сайте ОКБ необходима регистрация на портале госуслуг. На сайте НБКИ все сведения можно внести самостоятельно. Если данные условия выполнены, то гражданин сможет самостоятельно оценить, стоит ли ему обращаться в банк за кредитом либо необходимо принять меры для улучшения своего итогового балла.
Критерии, влияющие на скоринговый балл
Основными параметрами, которые учитываются при оценке, выступают:
- Личные данные (пол, возраст, семейное положение). Женщины получают больше баллов, чем мужчины, так как считается, что они более ответственные. Чем старше человек, тем больше баллов ему полагается. К семейным заемщикам также выше доверие, соответственно, им начисляют больше плюсов.
- Кредитная история. Идеальная ситуация — это наличие кредитов, которые были погашены вовремя (не было просрочек по платежам) или даже досрочно. Наличие просроченных кредитов, равно как и отсутствие кредитной истории (когда человек впервые обращается за займом), негативным образом отразится на количестве баллов.
Как баллы учитываются при выдаче кредита
Каждая система оценки имеет свою шкалу для выставления баллов. Как правило, она начинается с 1, а заканчивается 999. Имеются следующие особенности:
- многие потенциальные заемщики интересуются: если скоринговый балл больше 100 (например, 111) — что это значит? Можно с уверенностью сказать, что в такой ситуации нет смысла обращаться в банк. Деньги могут дать только микрофинансовые организации;
- минимальный балл, чтобы получить кредит, должен быть выше 300 (250 для некоторых программ). Но при таком показателе шанс получить заем очень маленький;
- скоринговый балл для одобрения кредита в банке должен быть хотя бы выше 500;
- максимальный балл чаще всего достигает 999 (в зависимости от программы, предельное значение колеблется от 850 до 1200). В этом случае кредит одобрят в любом крупном банке.
При низких оценках есть методики, подсказывающие, как повысить скоринговый балл в кредитной истории. Важно понимать, что здесь не существует быстрых вариантов. Поднять балл возможно только постепенным улучшением основных критериев, влияющих на его значение.
Личные данные сложно изменить специально под условия кредита, а вот поменять кредитную историю можно. Необходимо иметь исправно выплаченные займы. Если в банке не дают кредит, но можно обратиться в микрофинансовую компанию. Даже такой микрозайм, выплаченный вовремя, улучшит показатели в скоринге.
Крайне негативно банки относятся к ситуациям, когда человек в течение непродолжительного времени подает заявки сразу в несколько кредитных организаций. Бывает, что делает он это по незнанию или хочет оценить условия сразу по нескольким предложениям. Поступать так не рекомендуется. Банки расценивают эти действия как желание получить большое количество средств на невыясненные цели, поэтому заемщик в таких случаях часто получает отказ. Шансы на кредит лучше оценивать в кредитных бюро, а затем обратиться в банк, предлагающий наиболее привлекательные условия.
